你在德国工作吗，自愿缴纳养老金是明智选择

法定养老金的口碑并不佳，但事实上，这一制度比人们想象中更为有利。那些尚未缴纳的人可以通过自愿缴纳来确保养老金，这一选择对于个体经营者和家庭主妇（夫）尤为重要。

对于大多数人来说，养老保障似乎不需要过多操心，因为他们的工资中会自动扣除法定养老金的缴费。然而，并非所有人都必须强制参保。个体经营者、自由职业者和家庭主妇（夫）需要通过其他方式为未来做准备。自愿缴纳养老金不仅能获得终身养老金，还能通过遗孀和孤儿养老金保障遗属。

联邦养老金顾问协会副会长安德烈亚斯·伊里昂在咨询中常常需要向客户解释，因为许多人对法定养老金心存疑虑。然而，伊里昂的计算表明，自愿参保的好处显而易见：“储蓄者在大约20年后就能收回已缴纳的养老金，这比退休后的预期寿命要短。”如果再考虑税收优惠和养老金可能的增加，回报将会更早。根据最新的养老金保险报告，政府预计未来15年内每年平均增加2.6%。未来的退休人员将从中受益，因为他们今天通过自愿缴纳购买的权益会随着养老金的增加而不断升值。

相比之下，私人养老金保险的回报显得慢得多。《消费者报告》的一项比较显示，某些合同下，投保人需要活到100多岁才能把所有缴纳的款项以养老金形式收回。因此，从养老金顾问伊里昂的角度来看，几乎没有更为公平的替代方案。然而，他并不建议每个人都选择自愿参保。例如，健康问题导致预期寿命较短的人应避免这种做法，因为法定养老金实际上是一场关于长寿的赌注。此外，那些可能很快需要用钱的人也应另作投资，因为缴入养老金账户的款项无法再取出。法定养老金没有私人养老金那样可以一次性支付的选项，经验丰富的投资者可能会找到更高回报的替代方案。

如果认为自愿缴纳的优势超过劣势，家庭主妇（夫）和个体经营者可以利用这一选项来填补养老金缺口。他们需要向养老金保险机构提出申请，并可以灵活安排缴费金额和时间。缴费金额和时长由个人决定，可以随时通过新申请更改或终止自愿保险。唯一的条件是缴费金额必须在规定范围内。2024年的每月最低缴费额约为100欧元，最高缴费额为1404欧元。通常，缴费按月转账或直接扣款，也可以补缴全年的费用，截止日期为次年三月底。“这使得个人更灵活，例如个体经营者可以根据一年的经营状况决定最终用于养老的钱，”伊里昂解释道。

自愿缴纳的吸引力还在于其税前扣除的优势。从去年开始，缴费金额可以在税务局全额申报，最高可达27,565欧元。共同纳税的夫妻可以申报双倍金额。根据收入和选择的缴费金额，税务局可以承担很大一部分养老费用。尽管之后领取的养老金需缴税和社会保险费，但这些费用通常低于工作期间的费用。

自愿缴费的复杂之处在于目前无法准确预测未来的养老金金额。伊里昂解释说：“具体数值会在以后确定，尤其是购买的养老金点在领取时的价值。”目前只能大致估算自愿缴费能带来的权益。2024年，根据当前标准，一个养老金点约为8437欧元，对应每月37.60欧元的养老金。这一数值通常每年七月随着养老金的增加而上涨。

网络上的计算器，如法定养老金保险机构提供的工具，可以帮助估算，但这些工具不能代替事前的专业咨询。去德国养老金保险机构或聘请收费的养老金顾问进行咨询是必要的，与税务顾问或工资税援助协会一起计算可能的税收优惠也是明智的选择。