德国人为何不想用信用卡、行动支付？

相较于许多国家，德国民众对于科技产品的态度保守许多，而光是新鲜感并不足以让他们接受，这点也反映在支付消费的方式上。尽管不同世代间也存在一定程度的差异，但总体而言，德国民众特别喜欢以现金消费，就连德国《每日新闻》（Tagesschau）都曾直言：「在德国，现金才是王道。」（Bargeld ist König - in Deutschland）

德国人为何不想用信用卡？

德国《世界报》（Die Welt）曾于2018年刊载过一篇文章，探讨德国民众为什麽不喜欢刷卡。裡头写道，在选择支付方式时，德国民众最重视的是安全、隐私与匿名性，而信用卡不仅存在了个资外洩的风险，甚至透过消费纪录还能拼凑出个人生活足迹。

尽管信用卡有许多特性令德国民众感到不安，但依据德国央行的统计，德国的信用卡持有人数仍在缓慢增加中：2008年的德国信用卡持有人口为27%，至10年后的2018年上升到36%。然而，持有不代表会使用，而这些信用卡持有者在平均100次的消费中，只有不到两次会以信用卡付款，甚至这个数字长久以来几乎毫无变动。

对于德国民众申办信用卡意愿不高的现象，德国贸易研究机构 EHI 主管吕特（Horst Rüter）认为，其中一个原因是，即使有抱持开放态度的消费者，但许多德国银行的提款卡都兼具金融卡功能。在以金融卡结帐后，银行会直接将消费金额从帐户馀额中扣除，而这对许多德国民众而言，已经能够满足大部分的日常需求，根本无需另外申办须缴年费的信用卡。至于愿意申办信用卡的德国民众，其中最主要的原因是出国消费的便利性，其次才是旅游平安险一类的附加利益。

疫情带动无接触支付

你可能会困惑，如今早已进入行动支付的数位时代，还在讨论信用卡？没错，德国的消费市场就是如此，但新冠疫情的爆发为德国缓慢的进程推了一把。不仅政府推动，许多德国店家为了避免现金交易的接触风险，也都主动在疫情期间鼓励刷卡一类的无接触支付，并确实产生了成效。

依据美国金融服务公司VISA的统计，德国民众自2019年开始，卡片支付（信用卡与金融卡）与行动支付的比例都在逐渐提升。其中有五分之一的消费者，都是在疫情期间初次尝试使用无接触支付，且多半出自于卫生安全考量。这些消费者中，有超过8成表示，愿意在疫情结束后继续使用类似的支付方式。

与此同时，德国民众以现金消费的比例也在降低。依据德国央行的统计，在实体店面与网路电商方面，现金支付的比例从2017年的74%下降到了2020年的60%。尽管表面上看来，德国民众对于非现金交易的接受度已有所提升，但对于最新的行动支付显然仍需要时间适应。一项2020年的问卷调查结果显示，德国仅有13% 的民众有过行动支付的经验，而有高达7成的民众认为没有必要。不意外地，资安风险仍是最主要的考量。

刷卡机故障事件

2022年5月底，德国爆发了大规模的刷卡机（POS）故障事件，使打从心底对科技抱持怀疑态度的德国民众再次感到不安，因而在媒体上常能看见一句话：「只有现金才是真的。」（Nur Bares ist Wahres）

发生问题的是製造商Verifone所生产的H5000型号刷卡机，而这款刷卡机在德国非常普遍。据估计，这款刷卡机在德国约有十万台，佔比约十分之一，因此包含超市、药妆店与加油站在内的许多商家都受到了影响，不得不在门上挂出「只收现金」的牌子。甚至不仅卡片支付，连行动支付也受到了波及。

尽管Verifone称，会在几个小时内排除软体造成的认证问题，但这个问题最后持续了数天。在许多德国民众开始接受非现金交易之际，刷卡机却出现了大规模停摆的问题，顿时使店家与消费者感到手足无措。当然，德国社会也随之掀起了一波现金交易与非现金交易的讨论。尽管有人认为，科技产品就是没问题的时候很方便，一有问题就会闹得人仰马翻，但从Reddit论坛上对此事件的讨论串可以看出，不同的支付方式在德国都有大批拥护者。

然而，对于支付消费方式的讨论，只是德国民众对于新技术与新事物的态度的缩影。虽然许多人都认为西方国家很开放，但德国至少在接受改变一事上很保守、很谨慎，并常抱持着怀疑的态度，更遑论涉及到个人隐私与资讯安全等敏感议题。类似的现象也可见于其他社会范畴，因此常能在德国媒体上读到一句话：「新不总意味着好。」（Neu heißt nicht immer besser）